在银行业务的迷雾中，一个看似简单的问题却引发了诸多猜测：为何银行职员往往不建议储户选择三年定期存款？这背后，既有银行自身的考量，也关乎储户的切身利益。
近年来，受全球经济形势不明朗以及国内各行业面临挑战的影响，老百姓的储蓄意愿日益增强。面对潜在的风险，如突发疫情、失业困境或疾病侵扰，人们更倾向于握紧手中的资金。数据显示，2022年上半年，中国居民存款余额新增额度便突破十万亿元，远超往年全年增量。然而，与此形成对比的是，银行存款利率却持续走低。
那么，为何三年定期存款这种利率高于一年期，期限短于五年期的产品，反而不受银行待见呢？一位银行内部人士道出了其中缘由：
首先，对银行职员而言，业绩考核是悬在头顶的达摩克利斯之剑。完成既定指标，意味着丰厚的提成与奖金；反之，则只能领取基本工资。三年定期存款只能带来一次性的业绩提升，而一年定期存款则能确保每年都有业绩入账。因此，从个人利益出发，银行职员更倾向于推荐一年期定存。
展开剩余60%其次，从银行的经营角度来看，一年期定存更有利于扩大存贷利差，从而提升整体盈利能力。相较于三年期定存，一年期定存的利息支出更低。目前，一年期存款利率约为百分之二点一，而三年期则高达百分之三点二五。此外，银行还会积极推销五年期定存，以便吸收长期资金，从而发放期限更长的贷款，获取更高的利息收入。更为关键的是，三年期和五年期定存的利率差距并不明显，这使得五年期定存更具吸引力。
最后，从储户的角度出发，银行职员不推荐三年定期也并非毫无道理。三年时间存在诸多变数，如果储户在存款到期前急需用钱，提前支取将会损失大量利息，只能按照活期利率计算。因此，银行职员通常会推荐大额存单或三年期国债。大额存单具有可转让的特性，方便储户在紧急情况下变现。而三年期国债不仅利率可观，还具备“靠档计息”功能，提前支取时可按照最接近的已存期限计算利息，避免了活期利率的损失。
综上所述，银行不建议储户选择三年定期存款，是多方因素共同作用的结果。既有银行职员的业绩考量，也有银行自身降低融资成本、追求更高利润的需求。同时，银行也会兼顾储户的利益，提供其他更为灵活、收益更高的替代方案。
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